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保險百科

維護當事人合法權益 助力保險業健康發展

    引言:近年來,各類保險糾紛案件大量增加,對消費者投保意愿和保險行業形象造成了一定不利影響。為了給保險行業發展提供有力的司法保障,最高人民法院自2009年起啟動《保險法》系列司法解釋的起草工作。2018年7月31日,《最高人民法院關于適用中華人民共和國保險法若干問題的解釋(四)》(以下簡稱《解釋》)發布,著重解決財產保險合同部分有關法律適用問題,以促進保險行業健康發展。《解釋》將于2018年9月1日起正式施行。

    一、制定背景及原則

    隨著保險市場的快速發展,保險糾紛案件也逐年增多。2013年,全國各級人民法院新收一審保險合同糾紛案件82564件,2017年達127611件,呈連續增長態勢。鑒于保險合同糾紛及審判爭議較多,最高人民法院自2009年起啟動《保險法》系列司法解釋的起草工作。前期,先后于2009年10月、2013年5月、2015年11月三次出臺司法解釋,分別解決新舊保險法銜接、保險合同章一般規定以及人身保險合同的法律適用問題。

    近年來,財險領域合同糾紛訴訟案件快速增長,代位求償等領域成為熱點,2017年相關領域審結案件超過8000件,較上年增長超過70%,對保險公司形成了較大的訴訟和追償壓力,訴訟爭議也在不斷增加。如對保險公司是否承擔車險三者連帶責任的案件,2011年兩個不同區域的法院做出了不同判決;對有關訴訟時效的案件,不同地區也有不同判例:有從支付賠償日起算,也有從責任明確日起算的,增加了保險公司對是否承擔責任、承擔多大責任等研判的不確定性。此次發布的《解釋》著重解決財產保險合同有關法律適用問題,以期進一步統一裁判標準,解決近年來財險訴訟案件中面臨的部分突出問題,維護當事人合法權益。

    《解釋》的制定遵循了以下原則:一是堅持以人為本,注重保護保險消費者合法權益。《解釋》正確處理了契約自由與契約正義之間的關系,始終將保護投保人、被保險人的合法權益作為貫穿司法解釋的一條主線。二是堅持平衡保護,促進保險業健康發展。《解釋》在保護投保人、被保險人利益的同時,注重尋找與保險業健康發展的平衡點,充分參考行業發展的客觀實際,細化完善了保險代位求償權、責任保險等制度。三是尊重保險司法規律,恪守保險的一般原理。《解釋》尊重保險特性,堅持損失補償原則等財產保險基本原則,合理認定保險標的轉讓時的權利行使主體,結合責任保險的特點,科學確定訴訟時效起算時點。四是立足保險業發展現狀,預留未來創新空間。《解釋》立足行業現狀,規范市場行為,解決具體問題,同時又考慮行業未來發展需要,對一些正在探索、尚不成熟的做法未作出統一的裁量標準,留待在實踐中進一步檢驗、完善,為市場創新留出空間。

    二、主要內容及重點法條解讀

    《解釋》共21條,主要明確了保險標的轉讓、保險合同主體的權利義務、保險代位求償權和責任保險相關問題等四方面內容。

    (一)關于保險標的轉讓的相關問題

    現實生活中,由于財產流轉頻繁,保險標的因買賣、贈與、繼承等導致所有權轉移的情況很常見。《保險法》第四十九條對保險標的轉讓作了規定,但較為概括,《解釋》對有關爭議問題予以明確界定。

    第1條根據保險利益原則,細化了對保險標的已交付未登記時權利行使主體的要求,明確受讓人能夠行使被保險人權利。第2條針對司法實踐中的爭議問題,規定保險人已向投保人履行了保險法規定的提示和明確說明義務,受讓人以保險標的轉讓后保險人未向其提示或者明確說明為由,主張免除保險人責任的條款不生效的,不予支持。第3條作出補充性規定,明確被保險人死亡,繼承保險標的的當事人承繼被保險人的權利和義務。第5條明確了保險人在接到保險標的轉讓通知,但尚未做出答復的空檔期保險責任承擔問題,規定保險人應按照保險合同承擔賠償責任。

    (二)關于保險合同主體的權利義務問題

    《保險法》第四十九條和第五十二條,均涉及對危險程度顯著增加的認定。實務中,由于險種多樣,情況復雜,對危險程度顯著增加的認定,成為審判實踐中的難點問題。《解釋》第4條第1款從標的用途、使用范圍、所處環境、改裝、使用人或管理人變化等7個方面列舉了與危險增加相關的常見因素,為司法實踐提供裁判指引。同時第2款規定,增加的危險屬于保險合同訂立時保險人可以預見或者應當預見的保險合同承保范圍的,不構成危險程度顯著增加。

    此外,《保險法》第五十七條規定了保險事故發生時,被保險人應當采取措施防止或者減少損失的義務,但在司法實踐中,保險人往往以施救措施未產生實際效果為由予以抗辯。針對這一問題,《解釋》第6條規定,保險人以該措施未產生實際效果為由抗辯的,不予支持,旨在引導、鼓勵被保險人在保險事故發生后及時采取施救、減損措施,最大限度減少損失的擴大,以實現彼此利益的最大化。

    (三)關于保險代位求償權的相關問題

    近年來,財險行業代位求償案件不斷增長,特別是商車改革后車險代位求償案件快速增長,但追償成功率相對較低,運行機制有待完善。《解釋》對代位求償訴訟的相關問題進行了明確。

    其中,第7條規定保險人有權代位行使被保險人因第三者侵權或者違約等享有的賠償請求權,明確了保險代位求償權的行使基礎。第8條明確了在投保人和被保險人為不同主體時,保險人可以對投保人行使保險代位求償權。第9條對被保險人放棄請求賠償權利的情況作出明示,明確對合法有效的放棄行為,保險人無權請求;如投保人未如實告知,保險人可請求返還相應保險金。第10條對保險人賠償后,第三者仍向被保險人作出重復賠償的情況下,保險人的權利如何救濟作出明確指引。第11條提出,在因被保險人故意或過失導致保險人代位求償權利受損時,保險人可在損失范圍內扣減或者返還相應保險金。第12、13條對代位求償訴訟涉及的管轄法院,合并審理等問題進行了明確,法律關系更加明晰。

    (四)關于責任保險的相關問題

    責任保險在現代社會中的重要性日益凸顯,《解釋》對責任保險問題作出了專門規定。第15條對“被保險人怠于請求”的情形作出規定,解決了司法實踐中亟待規范的裁量標準問題。第16條對責任保險的被保險人因共同侵權依法承擔連帶責任的問題作出回應,明確了保險人應對連帶責任超出被保險人責任份額的部分先行賠付,后續向其他責任人追償。第17條明確了被保險人對第三者所負的賠償責任已經生效判決確認并已進入執行程序后,保險人的保險責任問題,提出對進入執行程序但未清償部分,保險人仍需賠償。第20條對被保險人未向第三者進行賠償,而保險人先行向被保人支付保險金的情況作出明示,保險人不能據此拒絕第三者賠償請求,可在賠償后向被保險人要求返還已支付的保險金。此外,《解釋》還對責任保險的保險人和解參與權、訴訟時效起算等問題作出規定。

    三、《解釋》對行業的影響

    《解釋》針對突出問題,進一步細化了各級法院司法審判時適用的法律依據,將對消費者權益保護和行業發展帶來積極影響。

    一是為行業主體規范管控流程提供范式。《解釋》進一步細化了財險承保理賠諸多環節的操作要求,推動行業進一步簡化流程、提高效率。保險標的轉讓后,無需在理賠時堅持索要受讓人的所有權登記證書,同時如能證明原被保險人已死亡,對繼承人索賠的要求也相應簡化。對“危險程度顯著增加”的細化規定解決了實踐中的棘手問題,如在私家車用于網約車等熱點領域,可從車輛用途、使用范圍、使用人或者管理人改變等因素,對其風險狀況改變予以綜合考慮。

    二是消費者權益保護力度進一步加大。《解釋》加強了對消費者權益保護的及時性和有效性,在特定情形下增加了保險公司先行賠付義務,減輕了消費者或受損方的法律訴訟負擔。對保險人代位求償通知未送達前的空檔期第三方先行賠付或者責任保險保險人向被保險人先行賠付等情況,將返還和訴訟責任歸于保險人與被保險人,減輕了第三者責任。對于連帶責任超出限額部分,要求保險公司先行賠付,后續追償。此外,對被保險人的合理防損費用進行了更好保護。

    三是保險公司的正當權益得到保護。針對當前司法環境中一些涉及保險公司權利義務的模糊地帶,《解釋》予以明確。如保險人對保險合同的提示和說明義務是否還應向受讓人再次履行等問題,在眾多訴訟案件中法院的回答大都是“是”,這不僅增加了保險公司說明義務,更使其在訴訟中處于不利地位,《解釋》明確了這一問題。在涉及責任保險的訴訟中,有的法院判定應從實際賠償之日起計算。實際上,從發生損害、到確定責任、再到實際賠償,經歷時間較長,對未決賠款準備金估算等工作帶來不利影響。《解釋》明確了訴訟時效期間起點,縮短這種未定狀態期間。

    四是保險公司訴訟壓力或將進一步增大。對代位求償和責任保險的相關規定可能導致訴訟案件的大量增加。《解釋》細化了保險公司前期先行賠付的要求,可能帶來后期大量的追償案件,該類案件除部分可與對方保險公司協商外,大部分需要通過法律訴訟解決。同時,《解釋》對“被保險人怠于請求”的說明僅從第三者提起訴訟的角度進行界定,對第三者通過非訴訟手段直接向保險人索賠的情形考慮不足,認定標準相對單一,可能會將更多的第三者直接向保險人索賠案件引向法律訴訟。

    四、相關建議

    《解釋》對近年來行業涉訴的突出問題進行了細化完善,平衡并保護了消費者及保險公司雙方的利益。對行業而言,這既是機遇,又是挑戰,行業主體要主動適應變化,加強能力建設,優化經營管理,強化風險管控。相關建議如下:

    一是進一步強化法律意識。行業要進一步加強對保險法規及司法解釋的宣傳學習,形成學法、懂法、用法的良好氛圍。加強消費者教育,強化保護消費者合法權益意識,將法規的新變化、新要求及時告知消費者,從源頭上避免糾紛。面對日益增大的訴訟壓力,引導行業主體敢于用法、善于用法,保護好自身合法權益。

    二是強化平臺建設與外部合作。結合司法實踐的變化,聚焦突出問題,強化行業案例庫、專家庫等相關服務平臺建設。進一步強化與政府、協會、中介等相關主體的合作,在消費者權益保護、標的權屬變更、風險情況變化等重點領域強化信息的共享與交互,降低信息不對稱。不斷完善產品服務和合同條款設計標準,避免因相關問題產生法律糾紛。

    三是推動行業主體夯實能力基礎。行業主體需進一步加強訴訟和追償團隊建設,強化專業人才的配備、引進和培養,推進涉訴管理端口前移,做到早發覺、早防范、早化解。進一步完善作業流程和制度標準,細化告知義務,提高理賠效率,縮短各類空檔期,避免糾紛;密切關注被保險人、第三方及標的風險的變化,做好風險提示、防災防損等服務。

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