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保險百科

期中成績單露真容:從保費與保額新變化看保險業未來

    保險業期中成績單終于露出真容。銀保監會發布的最新數據顯示,今年上半年,保險業原保險保費收入22369.40億元,同比下降3.33%。同時,今年上半年保險業提供保險金額3886.28萬億元,同比增長102.32%。通過數據對比,不難發現,今年上半年,保險業的風險保障核心功能正在不斷彰顯,“保險姓保”的理念進一步得以落實。

    不過,進一步觀察可以發現,人身險業和財產險業的情況有很大不同。從人身險行業來看,目前保險公司尚須進一步激發市場購買潛力,帶動業務發展走出低谷。今年上半年人身險公司原保險保費收入16345.19億元,同比下降8.50%,本年累計新增保險金額578.71萬億元,同比下降19.97%。同時,從新增保單來看,今年上半年普通壽險共2713.68萬件,同比下降了27.42%。由此可以看出,今年上半年人身險公司的保費和新增保額同比皆呈下降態勢,且后者降幅大于前者。

     隨著人身險公司業務結構的大調整,部分險企保費收入驟降,存在較大的現金流風險。同時,今年上半年萬能險發展有回暖之勢,全行業萬能險保費收入達4413.13億元,同比上漲26.71%。值得注意的是,9家險企萬能險保費同比增幅超過100%,7家險企萬能險占比過半。

    筆者認為,部分險企再次沖刺萬能險業務,既有可能是應對現金流風險的短期策略,也有可能重回資產驅動負債的發展路子,必須注意防范利差損和費差損風險。事實上,二季度償付能力報告也顯示,虧損最嚴重的十家壽險公司皆為資產驅動負債型險企,此前多依靠萬能險等迅速盈利。而隨著政策環境的變化,業務大幅縮減,業績則大幅回落。

    從財產險行業來看,今年上半年,產險公司實現原保險保費收入6024.18億元,同比增長14.18%,保險金額3307.57萬億元,同比增長176.16%。由此可以看出,今年上半年財險行業的風險保障功能得以大幅提升。其中,車險保額96.40萬億元,同比增長26.38%。

    而據筆者了解,今年上半年車險保費同比僅增長了5.54%。這說明隨著車險費改的深入推進,同樣保額的車險保費下降明顯,消費者的保障程度有所提高,這是行業發展的積極一面。但也應注意,財險行業保額增幅相當于保費增幅的12倍多,也從一個側面反映出競爭態勢較為激烈,低保費、高保額的產品對于消費者而言自然有吸引力,但險企也需要注意風險,避免高保額、高賠付造成經營虧損。從實際的經營情況來看,今年上半年,41家(過半數)財險公司處于虧損狀態。

    保費與保額之變化僅能反應保險業發展的一個側面。保險業經營是一項復雜的系統工程,也需要險企掌握好平衡術,在追求保費增長的同時,要防范費差損、利差損等經營風險,才能避免大起大落,實現穩定的、可持續的發展。

    (來源:證券日報)

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